意外傷害一定是非本意的。所謂非本意，就是指意外事故的發生並非被保險人的主觀願望，也不是被保險人所能預見的。職工去上班，被自行車撞傷送進醫院，這樣的結果並非其本意，也難以預料，故屬於意外事故。有些意外事故，本人雖然能夠預料到將要發生，也可以採取措施避免，但出於崇高的思想或職業道德，沒有回避，如從車輪下救出孩子，自己卻受傷了；銀行職工面對持刀搶錢的歹徒，挺身與歹徒搏鬥而被刺傷，仍屬於意外事件導致傷害。據此，則被保險人故意自殘，或因故意犯罪導致自殘和死亡的，保險人不承擔給付保險金責任。

意外傷害一定是外來的。所謂外來的，就是指意外傷害事故的原因是由被保險人身體以外的因素引起的。因此，出於疾病而引起的對身體的傷害，就不屬於意外傷害保險的保險責任，而燙傷、食物中毒、不慎從樓梯摔下來、車禍、眼睛被飛出的鐵屑擊傷、手指被刀切斷等，凡是人體以外的因素導致的事件，均視為意外。

意外傷害一定是突發的。所謂突發的，即對被保險人來說，發生的事件是來不及預防的，從事件的發生到釀成後果，往往是一瞬間的事。煤氣罐在身旁爆炸，被保險人自然不可能逃避；空中墜落之物，在尚未察覺之際，已經砸到了身上，這些都屬於意外傷害之列。有些傷害，既是外來的，又是非本意的，如長期接觸有害物質而造成職業病，但出於其不是瞬間發生的傷害，所以不能算意外傷害事故。